典当知识

标准化评估当户还款来源

编辑时间:2017-03-15   作者:   来源:   阅读次数: 150

  如今,典当融资的服务对象已多集中于小微企业。故而,评估当户的还款来源时,就不得不考察当户的经营状况以及所处行业的现状,以明确其借款的偿还存在多大风险;甚至一旦出现绝当,抵质押物的处置是否能够快速找到接盘者。这在典当经营风险日益加大的当下尤为关键。


  然而,如何考察小微企业的经营状况,就不仅仅是研究企业的财务报表以及宏观衡量行业现状了。其实,了解企业的经营现状,确保借款人能有利润来偿还贷款,完全可以做到标准化评估和衡量。


  首先要确定的衡量要素是企业规模。因为企业只有达到了一定的规模,固定资产能够得到充分利用时,其单位成本才会降到最低;只要企业的产品有销路,盈利一般会增加。但企业规模必须要在一个合理的范围之内,而不是越大越好。当下很多典当企业做贷前调查时,往往误认为经营规模较大的企业,不太可能拖欠小额贷款,可事实往往很残酷。


  其次要划分企业的发展阶段。企业所处的发展阶段必然与行业所处的发展阶段有一定联系;而行业的发展有导入、成长、成熟和衰退四个阶段,此中都有企业创立、发展、稳定、退出或倒闭;如果行业处于快速发展阶段,会为企业快速发展提供良好的行业环境。


  再次是调查企业产品的多样化及供求关系。在企业的生产经营中,产品多样化不仅是分散经营风险的一种方式,更是企业经营能力的体现。如果一家企业的产品单一,而且产品用途较少,那么经营风险肯定很大;反之,则风险较小。与此同时,还要从产品的重要性和特性、买方需求、产品的价格、市场竞争的激烈程度、企业对市场价格和需求的控制能力、客户的分散程度及销售方法等,了解产品的市场供求关系,这是影响企业盈利的最关键内容。


  第四要考察的是企业的采购环节。原材料的价格直接影响企业的生产成本,而原材料购货渠道的多少也是影响企业风险的重要因素。


  第五是注意企业的生产。生产过程是企业创造新价值的主要阶段,对生产环节的控制决定了产品的产量、质量,而产量和质量是保证企业能够及时交付货物的关键。


  最后是掌握企业的销售。不管企业的总体特征如何,企业实现经营目标都必须通过对外提供特定的产品或服务来实现,而产品或服务能否被市场接受,则在很大程度上要依赖营销环节。


  通过对上述内容的定向调研,再结合企业的财务状况,评估贷款企业的还款能力也就较为客观而全面了。

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